刚出生的宝宝怎么买保险？0-10岁儿童投保大全+最新产品推荐！（持续更新）

这篇文章是我花了一个月的时间，总结了近几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们的情况，

从投保前的各种坑不要踩，到投保后的理赔注意事项等一系列问题，希望从头到尾看下来，能帮上各位家长！

秉持着“孩子不能输在起跑线”上的“金科玉律”，许多父母啥都要给孩子最好的，最好的衣服，买！最好的补习班，报！最“好”的保险，来！

保险中有个“双十定律”，就是一个家庭配置保险，总保费占比最好不要超过家庭总收入的十分之一，保额最好是年收入的十倍。

爱孩子无可厚非，但如将有限的财力过多倾斜在宝宝的保单上，难免会造成自己的保障薄弱或线、买了理财险，忽视保障型保险

买理财类的保险之前，如果连基础的保障都没有做好，就占用大量的预算去买理财险，有点空中楼阁之意，到时候，有个三长两短，别说理财了，连本金都有可能拿不回来。

试想一下，这期间宝宝一旦生大病，2万块只不过是杯水车薪，怕是只支付住院费都不够。

根据世界卫生组织统计，恶性肿瘤已经成为儿童的第二大致命因素。一旦罹患重疾，将需要高额的治疗费用。

以白血病为例，如果需要骨髓移植，则所需费用为几十万元不等。移植后面临着感染等诸多风险，仍需要较高昂的医疗费和后期的康复费用。

而对于儿童的意外伤害，除了交通意外、溺水，日常的小磕小碰、猫抓狗咬、感冒发烧……对幼儿来说都是伤害。

新生儿参加的医保一般是城乡居民医保，每年只需缴纳一次费用就能保障一整年。

也正是因为这样的局限性，很多家长会考虑对少儿医保进行补充，以便更好的减轻家庭经济负担，也让宝宝的保障更全面，补充的主要途径就是商业保险。

投保时也要注意先给家里的经济支柱配置好保险，再给孩子投保，才能更有效的抵抗风险。

。宝宝普遍比较调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，但又远达不到残疾或身故的地步，更多是需要门诊或者住院治疗，所以给宝宝买意外险，需要重点关注意外医疗的保障。

保额越高越好，常见的意外医疗额度在1-5万，大家根据需求和预算选择就好。

除了意外医疗的保额，要优先考虑那些不限社保范围、0免赔、可以100%报销的产品，这样，社保外的自费药和治疗项目也能报销。

为了防范道德风险，国家对未成年人的身故保额是有限制的。其中，0-9岁儿童最高赔20万，10-17岁青少年最高赔50万。

所以，即使给8岁的孩子买了100万保额的意外险，不幸意外身故，保险公司也只会赔偿20万。

因此，大家在选择的时候注意一下保额和宝宝实际年龄的匹配，这样就可以避免多花保费。

另外，孩子患病接受治疗，家长需要抽出时间进行陪护，影响到正常工作，同样会造成收入损失。

因此，综合考虑，给宝宝买重疾险，保额最好也能满足50万甚至更高，能提供一个比较踏实的保障。

为孩子投保重疾险，自然也要从当下面临的最高风险着手，如少儿高发重疾责任，目前市面上的优秀产品都有少儿特疾的额外赔付。

等重疾险，很多产品都支持双倍，甚至2.5倍的赔付，建议重点关注一下这部分的保险责任，

50万的保额，假如得了重疾（如白血病）可以双倍赔付，即赔100万，那还是非常实用。

可先为宝宝配置定期重疾险，至少为宝宝成长中最需要呵护的阶段增加保障屏障。孩子成年后，经济独立时再由他自己配置保障期限更长的保险。

想给宝宝更加完善的保障，可以买终身重疾险，未来孩子能有一份保障终身跟随。不用担心产品到期后，因产品停售或者理赔过就不能续保。想了解高性价比的少儿重疾险产品，可以点击查看：

的要求非常严格；如果无法续保原产品，有些人很可能就因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。所以，续保条件是挑选一款百万医疗险时最重要的一点。

另外还有一点要切记，出于风险考虑，目前市面上最长只有6年保证续保的产品，也是目前续保条件最优的。

百万医疗险保障责任基本就那么几样，但保险公司又喜欢玩花样，所以就有了各种增值服务。

等实用服务；尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买；比如电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。

但百万医疗险在这方面保障态度比较模糊，所以最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面 / 投保须知 上也有说明的产品；

既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。不过那些医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已；

现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千-1万的免赔额；但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性化。

为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。这类产品，虽然我们住院就能用到了，但是往往价格贵，停售机率也比较大。

小顽童3号（基础版）：可报销私立医院费用小顽童3号（基础版）同样由平安产险承保，

不过每次有限额：挂号费200元/次，床位费200元/天，小神童3号则没有这些限额。

而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。

每个家庭的经济情况都不同，如果现在预算紧张，建议优先考虑保额；如果预算充足，可以先保障更全面更久的。

我给大家筛选了2款高性价比产品，保费都在千元以内，对于大部分家庭来说都是可以接受的价格：

如果你已经给宝宝买了老版的「大黄蜂」，也不需要退保更换，早买早保障，产品保障相差不是很大。

，首先可以附加 60 岁前额外赔，以 50 万基本保额计算，60 岁前首次重疾可以能赔 100 万，首次轻中症也有额外赔付，不用太担心保额贬值的问题。

我们把市面上的百万医疗险经过综合对比之后，淘汰掉一些有坑的垃圾产品，再优中择优，最后挑出几款非常不错的，供大家参考：

首先它保证续保 20 年，也就是说：20 年内无论身体健康发生变化还是理赔过，都不影响续保。

1）保障时间长：能保证续保20年，但要注意，满20年后，到期续保需要重新审核；

3）外购药保障好：明确写进了合同，附加后同样能保证续保20 年，报销比例是100%。

这款产品最高 70 岁也能买，相比其他保证续保的产品，在这方面可以说是一马当先了。

不过要注意，55 岁以上的朋友购买，需要提交一年内体检报告且进行人核，人核通过才能购买。

1）保证续保20年：20 年内，只要正常交费，无论是有健康问题、发生理赔还是产品停售，都不影响续保。

2）可选外购药保障：长相安长期医疗险可选外购药保障，选上后也能保证续保 20 年。目前它包含了 98 种抗癌药，和 2 种 CAR-T 免疫疗。